일확연금 노후부자

퇴직금만 믿었다간 10년 안에 노후가 무너진다

잠든 연금을 깨워 퇴직 후에도 월급처럼 돈이 흐르게 하라

퇴직·국민·주택연금의 3층 구조에

대체투자를 더한 ‘평생 월급 시스템’의 완결판

대한민국 3050 직장인의 다수는 여전히 부동산 한 채에 전 재산을 묶어두고 살아간다. 평균 은퇴 연령은 51.2세에 불과한데 평균 수명은 100세를 향해 가고 있다. 집값은 정체되고 국민연금은 고갈이 예고된 시대, 이제 ‘자산을 불리는 법’보다 더 중요한 것은 ‘퇴직 이후에도 돈이 계속 들어오게 하는 법’이다. 《일확연금 노후부자》는 이러한 문제의식에서 출발한 책이다. 〈한국경제신문〉 기자들이 2024년부터 연재해온 온라인 인기 시리즈 ‘일확연금 노후부자’를 토대로, 퇴직·국민·주택연금에 대체투자를 더해 은퇴 후에도 끊이지 않는 현금흐름을 설계하는 법을 체계적으로 담아냈다.

이 책은 퇴직연금, 국민연금, 주택연금이라는 세 가지 축을 중심으로, 은퇴 후에도 ‘월급이 끊기지 않는 인생’을 만드는 구체적인 방법을 제시한다. 퇴직연금 편에서는 많은 직장인이 방치해둔 DC형·IRP 계좌를 어떻게 ‘퇴직 후의 월급통장’으로 바꿀 수 있는지를 보여준다. 세금 혜택을 최대한 활용하고 ETF와 TDF(디폴트옵션)를 통해 장기 복리 구조를 만드는 과정을 실제 예시와 함께 정리했다. 국민연금 편에서는 가입 기간 연장이나 추납, 분할·유족연금, 출산 크레디트 등 알아두면 돈이 되는 제도를 한눈에 볼 수 있도록 정리했고, 주택연금 편에서는 집을 팔지 않고도 월급처럼 돈을 받는 구체적인 절차를 설명한다.

또한 리츠(REITs)나 커버드콜 ETF, 해외 채권, 절세형 보험상품처럼 꾸준한 현금흐름을 만들어주는 대체투자 전략도 함께 다룬다. 단순히 자산을 나누는 분산투자가 아니라 세금·투자·수익의 구조를 새롭게 짜서 경제적 수명을 더 길게 유지하는 ‘4층 연금 포트폴리오’ 구조를 제안하는 것이 이 책의 핵심이다. 복잡한 금융 제도를 쉽게 풀어내 초보자도 이해하고 실행할 수 있도록 구성했다.

이 책을 집필한 여섯 명의 〈한국경제신문〉 기자들은 모두 연금·금융·ETF·복지·정책 현장을 오랫동안 취재해온 전문가들이다. ‘퇴직 후 월급이 끊기면 자산은 의미가 없다’라는 문제의식 아래, 각자의 전문 분야를 결합해 지금 대한민국 직장인에게 필요한 ‘퇴직 이후의 생존 전략서’를 집필했다. 이들은 책 전반에서 ‘부동산 몰빵’의 시대를 끝내고 퇴직연금·국민연금·주택연금에 대체투자를 더한 새로운 노후 자산의 설계도를 제시한다.

《일확연금 노후부자》는 단순한 재테크 입문서가 아니다. 이 책은 초고령사회로 접어든 한국에서 노후의 삶을 지탱할 수 있는 가장 현실적이고 구체적인 해법을 담고 있다. 세금을 아끼고, 연금계좌를 불리며, 부동산을 현금흐름으로 바꾸는 실질적인 전략을 통해 ‘퇴직 이후에도 돈이 들어오는 인생’을 가능하게 한다. 복리와 시간, 제도와 전략을 결합해 ‘일확천금’이 아닌 ‘일확연금’을 완성하는 방법을 이 책 한 권에 담았다.

지은이 : 최만수

〈한국경제신문〉 기자. 주식시장뿐 아니라 연금, ETF를 집중 취재하고 있으며 2025년 10월 기준 누적 조회 수 3,100만 회에 달하는 〈한국경제신문〉 온라인 인기 시리즈 ‘일확연금 노후부자’ 팀을 이끌었다. 경희대학교 신문방송학과를 졸업하고 2009년 〈한국경제신문〉에 입사해 증권부, 문화부, 교육부, 산업부 등을 거쳤다. LG에너지솔루션 IPO(Initial Public Offering), SM 경영권 분쟁 등을 특종 기사로 작성했으며 2018년 씨티 대한민국 언론인상, 2019년 이달의 기자상을 수상했다. 기사와 문장의 힘을 믿는다.

지은이 : 황정환

서울대학교 경제학부를 졸업하고 2015년 〈한국경제신문〉에 입사해 사회부, 마켓인사이트부, 산업부, 경제부 등을 거쳤다. 현재 중소기업부에서 반도체 산업 생태계를 취재하고 있다. 국민연금 등 연기금들의 기금 운용 수익률 제고를 비롯한 연금개혁 이슈를 오랜 기간 탐구해왔다. 저출생·저성장의 늪에 빠진 한국이 반등할 수 있는 실마리를 경제 현장에서 발굴해 독자들과 공유하는 것이 목표다.

지은이 : 허세민

은퇴 후 유유자적한 삶을 꿈꾸며 8년째 국민연금 보험료를 성실히 납부하고 있다. 성균관대학교 독어독문학과를 졸업하고 〈한국경제신문〉에 입사해 생활산업부, 정치부, 국제부, 경제부를 거쳤다. 최근까지 기획재정부와 보건복지부를 출입하며 거시경제, 국민연금 등을 취재했다. 현재 문화부에서 뮤지컬, 연극 등 공연 분야를 담당하고 있다.

지은이 : 정의진

한양대학교 미디어커뮤니케이션학과를 졸업하고 한국개발연구원(Korea Development Institute, KDI) 국제정책대학원에서 국가정책학 석사 학위를 취득했다. 2018년 〈한국경제신문〉에 입사해 사회부, 경제부 등을 거쳤다. 경제부 시절에는 기획재정부를 출입하며 거시경제와 저출산·고령화 문제를 집중적으로 취재했다. 현재 금융부에서 금융 정책과 주택연금 제도 관련 기사를 쓰고 있다.

지은이 : 맹진규

연세대학교 교육학과를 졸업하고 2021년 〈한국경제신문〉에 입사해 국제부, 정치부 등을 거쳤다. 현재 증권부에서 주식시장과 ETF, 연금시장을 취재하고 있다. 평범한 직장인도 땀 흘려 투자하면 풍요롭게 은퇴할 수 있게끔 돕는 기사를 쓰는 게 목표다. 가장 정확한 투자 나침반은 ‘돈의 흐름’이라고 생각한다. 지금 전 세계의 돈이 어디에 몰리는지 분석하는 ‘맹진규의 글로벌 머니플로우’를 온라인에서 연재하고 있다.

지은이 : 서형교

서울대학교 사회복지학과를 졸업하고 2021년 〈한국경제신문〉에 입사해 증권부, 한국경제TV 경제부 등을 거쳤다. 현재 금융부에서 금융위원회, 금융감독원, 보험·저축은행 업계를 취재하고 있다. 시장 흐름부터 정책의 뒷얘기까지, 독자들이 놓치기 쉬운 ‘금융의 맥’을 짚는 기사를 쓴다. 경제 상식이 부족한 사람도 누구나 이해할 수 있는 친절한 기사를 쓰는 게 목표다. 일확천금은 아니더라도 일확연금의 꿈을 꾸고 있다.

서문

PART 1. 든든한 노후의 시작, 퇴직연금계좌

01. 잠든 퇴직연금계좌를 깨워라

02. 노후 자금 10억 원을 만드는 ‘복리의 마법’

03. 부동산 거지가 될 것인가, 현금 부자가 될 것인가

04. 연금 주식투자로 백만장자 되기

05. 운용 걱정 없이 알아서 해주는 연금투자, TDF

06. 연금계좌 투자도 미국 주식부터

07. 자산 배분으로 장기투자의 위험을 분산하라

08. 미국 배당주로 매달 월급 받는 효과 누리기

09. 세금 폭탄을 피하는 은퇴 절세 전략

10. 손쉽게 진행하는 퇴직연금 갈아타기

11. 거대 기관투자자, 국민연금은 어떻게 투자할까

12. 똑똑한 AI가 대신 굴려주는 퇴직연금

13. 장기투자 시에는 작은 수수료도 꼼꼼하게 체크하라

14. 복리 효과를 높이려면 연금계좌 주식 비중을 늘려라

15. 장기적립식 투자로 부리는 ‘증여의 마법’

PART 2. 평생 받는 노후 통장, 국민연금

01. 국민연금, 가입 기간이 ‘깡패’인 이유

02. 국민연금도 세금을 내나요

03. 월 60시간 이상 아르바이트한다면 반드시 가입하라

04. 연금이 줄어들어도 일찍 받으려는 사람들

05. ‘억대 유산’ 부럽지 않은 유족연금

06. ‘국민연금 재테크’가 뭐길래

07. 오늘날 65세 가장에게 필요한 연금 프로그램

08. 군대에서 국민연금을 불리는 법

09. 이혼해도 연금 걱정 없는 분할연금제도

10. 경력 단절 여성의 희망, 출산 크레디트

11. 연금 가입 기간을 늘리는 반환일시금 반납제도

12. 국민연금에 ‘자진해서’ 가입하는 사람들

13. 연금은 좋은데, 보험료 낼 돈이 없다면

14. 폐업했는데, 보험료를 계속 내야 하나요

15. 돈 더 받으려다 건강보험료 폭탄을 맞는다면

16. 갑자기 큰돈이 필요할 때, 실버론

17. 제2의 인생, 그러나 국민연금은 깎인다면

PART 3. 또 하나의 노후 재테크, 대체투자

01. 위험자산에서 필수 투자로, 비트코인

02. 다시 떠오르는 브라질 채권

03. 미국 주식을 뛰어넘어 ‘금값’ 된 금 투자

04. 매달 생활비를 벌고 싶다면 커버드콜 ETF

05. 소액으로 시작하는 부동산 투자, 리츠

06. ‘주식과 채권 사이’, 신종자본증권

07. 만 34세 이하라면 필수, 청년도약계좌

08. 고수익보다 안정적인 절세 전략, 저축보험

09. 개인연금보험으로 노후 대비를 완성하라

10. 필요할 때 미리 받는 종신보험 사망금

PART 4. 안정된 노후의 필수 선택, 주택연금

01. 주택연금으로 무노동 현금 손에 쥐기

02. 공시가로 ‘집값’을 정하는 건 손해일까

03. 주택연금도 건강보험료 폭탄을 맞을까

04. 만일을 대비해 중도 인출 한도를 설정하라

05. 빚이 있어도 주택연금에 가입할 수 있을까

06. 짧고 굵게 받는 ‘확정기간방식’ 주택연금

07. 저가 주택으로 연금 더 많이 받는 법

08. 처음에는 적게, 나중에 많이 받는 주택연금 활용법

09. 사망 이후, 주택연금은 어떻게 될까

10. 이사하면 주택연금도 늘거나 줄어들까